Con el fin de paliar las consecuencias económicas derivadas de las situación excepcional en la que nos encontramos se ha establecido una moratoria hipotecaria que se encuentra regulada en el RD 8/2020 así como en el RD 11/2020.

¿En qué hipotecas se puede solicitar?

 

Para poder acogerse a la moratoria hipotecaria, la deuda debe haber sido contratada para la adquisición de:

  • Vivienda habitual.
  • Inmuebles afectos a la actividad económica que desarrollen los empresarios y profesionales.
  • Viviendas distintas a la habitual en situación de alquiler y para los que el deudor hipotecario persona física, propietario y arrendador, haya dejado de percibir la renta a causa del estado de Alarma, o deje de percibirla hasta un mes después.

 

¿Quién puede solicitarla?

 

Para poder acogerse a esta moratoria el deudor habrá de estar en situación de vulnerabilidad económica, considerándose como tal:

  • Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo, o en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de ingresos o caída sustancial de ventas.
  • Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud:

 

      1. Con carácter general 3 veces el IPREM (actualmente 573,84€, con lo cual no deben superar los ingresos familiares la cantidad de 1.712,52 €).
      2. En caso de tener hijos a cargo de la unidad familiar, el límite anterior se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo (Por ejemplo, la cantidad de 1.712,52 en caso de un hijo a cargo pasará a ser de 1.769,90 €). Si se tratase de una familia monoparental el incremento será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo (Siguiendo el ejemplo anterior, la cantidad en el caso de un único hijo pasaría a ser 1.798,59€).
      3. También se incrementará la cantidad de 1.712,52€ en 0,1 veces el IPREM por cada miembro de la unidad familiar mayor de 65 años.
      4. En el caso de que algún miembro de la unidad familiar tenga una discapacidad superior al 33%, se encuentre en una situación de dependencia o enfermedad que lo incapacite para trabajar e forma permanente el límite será de 4 veces el IPREM (2295,36 €).
      5. Si el deudor hipotecario sufriera una parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual superior al 33%, o se tratase de una persona con discapacidad física o sensorial superior al 65%, el límite será de 5 veces el IPREM (2869,20 €).

 

  • Además, es necesario que la cuota hipotecaria más los gastos y suministros básicos suponga una cantidad superior al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
  • Para que se considere que  se ha producido una alteración significativa de las circunstancias económicas es necesario que el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
  • Respecto de empresarios y profesionales se considera que se ha producido una caída sustancial de las ventas cuando esta caída sea al menos del 40 %.
  • Se considera unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente, o pareja de hecho inscrita, y los hijos, con independencia de la edad, que residan en la vivienda incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita que residan en la vivienda.

 

¿Hay alguna especialidad respecto de fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores?

 

A este respecto se establece que:

Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se encuentren en los supuestos de vulnerabilidad económica podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal, sin perjuicio de la aplicación a éste, en su caso, de las medidas previstas en el Código de Buenas Prácticas, antes de reclamarles la deuda garantizada, aun cuando en el contrato hubieran renunciado expresamente al beneficio de excusión.

 

¿Qué documentación necesito para solicitar la moratoria?

 

a) En caso de situación legal de desempleo,  certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

c) Número de personas que habitan la vivienda:

i. Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.

ii. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

iii. Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.

d) Titularidad de los bienes:

i. Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.

ii. Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.

e) Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes según este real decreto-ley.

Además el RD 11/2020 permite que en caso de imposibilidad de aportación de alguno de los documentos anteriores, el deudor podrá sustituirlos por una declaración responsable en la que haga constar el motivo de dicha imposibilidad, disponiendo de un mes para aportar la documentación que falte desde la finalización del estado de Alarma.

¿Cómo se solicita?

 

La moratoria se solicitará a la entidad acreedora, que procederá a su implementación en el plazo máximo de 15 días. La implementación no requerirá de acuerdo entre las partes, ni novación contractual alguna, si bien deberá formalizarse en escritura pública e inscribirse en el registro de la propiedad.

Durante el tiempo de suspensión no se devengará interés alguno.

 

¿Qué efectos tiene la moratoria?

 

Supone la suspensión de la deuda hipotecaria durante un plazo de 3 meses. Durante la vigencia de la misma la entidad acreedora no podrá exigir la cuota ni ninguno de los conceptos que la integran. Tampoco se devengará ningún tipo de interés. De esta manera, la fecha de vencimiento del contrato se ampliará por el tiempo de duración de la moratoria.